Ипотечный кредит с поручителем позволяет близкому родственнику (обычно родителю) использовать долю в своем доме в качестве обеспечения части или всего ипотечного кредита. Вам по-прежнему необходимо занимать деньги у кредитора и возвращать их, но поручитель предоставляет обеспечение по кредиту, которое большинство заемщиков обычно предоставляет в виде депозита. Использование поручителя позволяет заемщикам брать ипотечный кредит без обычного 20-процентного депозитного требования, то есть им не нужно платить кредиторам по ипотечному страхованию (LMI).
В случае, если вы не сможете погасить ипотечный кредит, ответственность за выплату возьмет на себя поручитель. Если они не смогут выплатить долг, банк может конфисковать их дом, чтобы возместить убытки.
Поручители могут гарантировать только часть кредита (например, 20%), а не весь кредит. После того, как заемщик погасил гарантированную часть кредита, имущество поручителя находится в безопасности, даже если вы пропустите будущие выплаты. Затем поручитель может попросить освободить его от кредита.
Помимо отсутствия необходимой суммы для депозита, другими причинами, по которым вы можете рассмотреть возможность получения кредита поручителя, являются:
- Ваш кредитный рейтинг не идеален
- Вы хотите более низкую процентную ставку с помощью поручителя
- Ваш обычный кредит не был одобрен на сумму, которую вы хотите
Кто может быть поручителем?
В идеале вы должны выбрать кого-то, кому вы доверяете — и, что более важно, доверяет вам взамен — при поиске поручителя. Многие заемщики обращаются к друзьям, членам семьи или деловым партнерам в качестве поручителей.
Выбранный вами поручитель должен соответствовать требованиям кредитора, для которого вы подаете заявку на кредит. Как правило, кредиторы требуют от поручителей:
- Иметь достаточную долю в своей собственности (не менее 80%) или полностью владеть собственностью
- Иметь стабильный доход
- Иметь хороший личный кредитный рейтинг
- Быть гражданином Австралии или постоянным жителем
- Быть старше 18, но моложе 65 лет (немногие кредиторы принимают пожилых людей и пенсионеров в качестве поручителей)
- Имущество поручителя должно находиться в Австралии
Сколько можно взять в кредит с поручителем?
С кредитом поручителя вы можете занять до 100% от покупной цены имущества или даже до 110% в некоторых случаях (например, если вы консолидируете другие долги в кредит). Это будет зависеть от кредитора, финансового положения поручителя и того, какую часть кредита они готовы взять на себя.
Некоторые кредиторы могут по-прежнему требовать от вас внести какой-либо депозит, как правило, не менее 5% от реальных сбережений, даже с поручителем.
В конкретных условиях, сколько вы можете занять с помощью кредита поручителя, может зависеть от вашей цели для заимствования:
- Покупка первого дома: 105% от стоимости недвижимости
- Строительство: 105% от общей стоимости земли и стоимости строительства
- Консолидация долга и покупка: 110% от стоимости недвижимости
- Инвестиции: 105% от стоимости вашей инвестиционной недвижимости
- Рефинансирование: 100% от стоимости недвижимости
Хотя ограничений на максимальную сумму или размер кредита нет, некоторые кредиторы могут потребовать от заемщика соблюдения дополнительных критериев кредитования при займе более 1 миллиона долларов.
Преимущества и риски использования поручителя
Преимущества использования поручителя
Самым большим преимуществом получения кредита поручителя является наличие кого-то, кто поддержит вас, когда вы подаете заявку на дом. Наличие поручителя увеличивает шансы на одобрение, даже если у вас низкий депозит или низкий кредитный рейтинг.
Взяв кредит под залог, вы сможете:
- Выходите на рынок недвижимости быстрее
- Подать заявку на кредит даже без требования 20% депозита
- Не платите за LMI
- Потенциально разблокировать более конкурентоспособные жилищные кредиты
- Консолидация мелких долгов
Каковы риски использования поручителя?
Как и любой финансовый продукт, кредит под залог может быть рискованным, особенно для поручителей.
Поручитель в конечном итоге несет ответственность за ваш кредит, если вы не в состоянии сделать выплаты. Если вы не в состоянии погасить кредит, поручитель несет ответственность за покрытие платежей по ипотеке. Если они не могут этого сделать, поручитель может быть вынужден продать свой дом, чтобы погасить кредит.
В тех случаях, когда у поручителей нет капитала или сбережений для покрытия долга, они могут либо подать заявку на вторую ипотеку на свою собственность, либо на личный кредит. Только после того, как эти возможности будут исчерпаны, банк продаст их имущество, взяв только достаточно выручки, чтобы покрыть кредит до ограниченной гарантии. Остальная часть выручки от продажи пойдет поручителям.
Очевидно, что это представляет огромный риск для поручителя, особенно если поручитель близок к пенсионному возрасту. Такой сценарий может поставить под угрозу их пенсионные планы.
Другие риски включают в себя испорченный кредитный отчет поручителя, если произойдет наихудший сценарий, и ни вы, ни они не смогут произвести выплаты по ипотеке. Вы существенно испортите их кредитный отчет из-за долга, который им не принадлежал.
Эти риски могут разрушить отношения с вашим поручителем, если они осуществятся, поэтому важно понимать ответственность, которую вы просите их взять на себя.
Поручительство по кредиту – как стать поручителем? Подробно на эту тему вы сможете узнать по ссылке — https://formcredit.net/91-poruchitelstvo-po-kreditu-kak-stat-poruchitelem.html
Загрузка...
